En raison de l’insuffisance des offres de logement, on assiste à une hausse généralisée des loyers. D’autant plus que le programme de construction de logements sociaux initié par l’Etat n’arrive pas encore à satisfaire la demande. Pour cette raison, les projets de construction de logements fleurissent, que ce soit des projets individuels ou dans le cadre d’une promotion immobilière.
Qu’il s’agisse d’un simple particulier ou d’une société immobilière, dans les deux cas, on a toujours besoin d’être accompagné par sa banque pour réaliser ses projets quels qu’ils soient. Bien rares sont ceux qui ont suffisamment de fonds propres pour faire face aux besoins d’investissement. Pour cette raison, on a souvent recours à un prêt immobilier.
Seulement, à Madagascar, les taux pratiqués par les banques sont prohibitifs. Cela s’explique par le fait que le taux directeur de la banque centrale est déjà supérieur à 10 points. Avec la marge bénéficiaire que se fixent les banques, on arrive facilement à dépasser les 14%.
Les conditions de prêt auprès des institutions de microfinance ne sont pas meilleures. Chez certaines, on applique un taux mensuel de 1,5%, ce qui, sur un an, donne un taux de 18%. Ce qui est certainement très élevé. On ne s’étonnera pas si, par la suite, le taux de bancarisation de la population est encore bien faible. On réfléchira par deux fois avant de s’engager dans un prêt immobilier ou même dans toute forme de crédit bancaire.
En effet, à quoi lui servira un compte bancaire ? Juste pour avoir un compte de dépôt à vue ? Aujourd’hui, ce service financier peut lui être rendu par le mobile banking que toutes les compagnies de téléphonie mobile proposent. De plus, c’est pratique car on n’a pas besoin d’attendre longtemps comme cela arrive souvent dans les guichets de banque.
Le mobile banking est un service financier qui enregistre un véritable succès auprès de toutes les couches de la population, aussi bien en milieu urbain qu’en milieu rural. Aussi, on se demande si en matière de taux de bancarisation, ne faudra-il pas tenir compte du nombre de personnes qui utilisent le mobile banking ? Cela fera grossir l’effectif des personnes ayant recours à un service financier formel.
On peut bien se demander pourquoi les taux de crédit bancaire soient aussi élevés dans la mesure où les banques se constituent déjà des garanties solides (prise d’hypothèques, nantissements de matériels ou de marchandises…). Et ces garanties réelles sont confortées par l’évaluation des risques de chaque dossier de demande de crédit. Il faut savoir que des taux aussi élevés constituent un véritable blocage au niveau de toute velléité de recourir à un crédit bancaire.
Aimé Andrianina
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